I april av detteår vi kommenterer her i kolonnen om endringene i reglene til Registrering av gode betalere. For nesten en måned siden ble reglene regulert og Cadastro begynte å bli matet. Finansselskaper og banker var de første som begynte å gi informasjon i første halvdel av november.
Men hva er Positive Register?
Dette registeret utsteder en poengsum som indikerer en kreditnota for hver borger. Dermed vil banker og finansieringsselskaper kunne foreta en individuell analyse av kredittrisikoen til hver forbruker. Det vil si at de vil kunne analysere hvem som vanligvis betaler regningene i tide og hvem som vanligvis kommer i gjeld.
Hvem som betaler regningene i tide vil tjene poeng. De som har en tendens til å utsette utbetalingen av lån, kortregninger, serviceregninger osv., Mister poeng. Gode betalere vil kunne forhandle langsiktig finansiering til lavere renter. Dette registeret skal brukes som et våpen til din fordel. Hvis du har tenkt å finansiere en bil eller eiendom de neste årene, følg med forpliktelsene dine. Med det kan du ha en fordel hvis du klarer å holde poengsummen høy.
Før dette nye systemet ble kredittanalyser gjennomført mer generelt. Bankene tok høyde for en prosentandel av gjeldende i den brasilianske befolkningen. Denne prosentandelen ble beregnet i undersøkelser gjort av sentralbanken. I månedene med økende gjeld i husholdningene steg rentene på lån og finansiering. Dermed steg renten på kassekreditt, kredittkortrevolvering, personlig kreditt og til og med lønnsfradragsberettigede lån til ansatte i privat sektor.
Registrering skjer automatisk
Da den ble opprettet i 2011, var den valgfri. Det var lite overholdelse fra enkeltpersoner og selskaper. Det har nå blitt obligatorisk og automatisk. Bedrifter er pålagt å dele sine kunders betalingsinformasjon. Dermed begynte omtrent 100 finansinstitusjoner å dele kundenes betalingsinformasjon med Cadastro-sjefen.
Banker og kredittkortoperatører har begynt å sende informasjon i denne nye fasen av implementeringen av registeret. I følge SPC Brasil inneholder databasen nå omtrent 110 millioner navn automatisk. Det vil si at det ikke er behov for å be om registrering.
Fra og med andre halvdel av november ble betalingsinformasjon om tjenestefakturaer delt. Verktøy som leverer vann, strøm, gass og telefoni begynte å tilpasse seg. De må dele betalingsinformasjon til kundene sine. Etter hvert vil også butikkene bli integrert i systemet. Med dette vil dataene også samle informasjon fra kunder som er ekskludert fra banknettverket. Det vil si de som ikke har bankkonto eller kredittkort.
Hva betyr det?
Det betyr at hvis du er kunde hos en av de fem største bankene i landet, er navnet ditt allerede inkludert i registeret. Selv om du ikke har bedt om registrering. Men er det bra eller dårlig? For Gustavo Cerbasi er Positive Register ekstremt viktig og interessant. Privatøkonomien delte en video som kommenterte de nye reglene på hans sosiale nettverk. Han ba om å avhjelpe problemene og forsøke å betale gjeld for å fjerne navnet.
Også ifølge SPC Brasil vil regninger som betales i tide ha større vekt enn de som betales etterskuddsvis. Som et resultat har et høyere volum kontoer betalt i tide en tendens til å fortynne den negative effekten av forfalte kontoer, noe som reduserer kredittvurderingen.
Personvernet ditt blir respektert
Ettersom registeret er strukturert i form av tegnsetting, må forbrukernes personlige informasjon og debetinformasjon bevares.
Cerbasi påpekte at, ifølge en uttalelse fra SPC Brazil, kan forbrukerne når som helst be om utelukkelse fra registeret, gratis. For ham kan denne anmodningen om utelukkelse skade en kredittvurdering. Det antyder at forbrukeren vil sikte på å skjule en reell gjeldssituasjon. Med det nye registeret over gode betalere mener han at det vil komme et nytt kredittscenario. Sannsynligvis med reduserte renter.
Personøkonomeksperten kommenterte også at hver forbruker skulle motta en individuell uttalelse. Enten via e-post, brev eller SMS. Denne kommunikasjonen må gjøres av banker og finansinstitusjoner og må informere om at registreringen ble åpnet i klientens navn.
Du har rett til å kreve finansiering til reduserte renter basert på kredittpoengene dine. Be banksjefen ta hensyn til dette kriteriet. Dette kan til og med hjelpe deg med å forhandle om gjeld du allerede har.
Samasse LealSamasse Leal er lidenskapelig om jus og er spesialist i forbrukerrett, etter utdannet PUC-Rio. Medforfatter og teknisk anmelder av arbeidet Use the Laws in Your Favour, hun deltok i flere utgaver av programmet Sem Censura (TVE) og radioprogrammer, og snakket om rettigheter for allmennheten. I løpet av de nesten 20 årene av karrieren har han jobbet i store juridiske kontorer, selskaper, en forbrukerbeskyttelsesforening og jobber for tiden i investor relations-området i en spansk multinasjonal.